캐나다 CI보험에서 유전자 검사결과의

언더라이팅 효과(1)

I. 서론

□ 유전자정보에 보다 쉽게 접근이 가능해지면서 중대한 질병의 발생가능성에 대한 예측력이 높아짐

유전자검사 결과 중대한 질병과 관련된 유전자를 보유하고 있는 것으로 밝혀진 경우에 해당 질병을 담보하는 CI보험에 가입하려할 것임

□ 캐나다에서는 보험회사가 CI보험 인수할 때 필수로 유전자검사결과를 요구하지 않으나, 이미 유전자검사를 받은 신규청약자에 한하여 검사결과를 제공받고 있음

□ 하지만 캐나다에서는 개인정보 보호 등을 이유로 보험을 인수할 때 유전자검사결과 사용을 금지하는 법안을 검토함

법안이 제정될 경우에는 청약자와 보험사 사이의 정보비대칭이 발생할 것이며

유전자검사 결과가 양성인 사람(test positive)은 검사를 받지 않은 사람(untested)과 검사결과가 음성인 사람들(test negative)과 동일한 보험료로 CI보험 가입이 가능해짐

□ 동 자료에서는 유전자검사 결과를 보험인수시 사용하는 것을 금지하는 법안을 도입할 경우, 청약자와 보험사 사이에 발생하는 정보의 불균형으로 인한 효과를 알아보고자 함

II. 모델설계(1)

□ ‘유전자검사결과가 양성인 사람’과 ‘유전자검사를 받지 않거나, 검사결과가 음성인 사람’에게 판매된 CI보험을 비교하고자 함

유전자검사를 받지 않거나 검사결과가 음성인 집단은 최근 캐나다에서 판매된 CI보험 피보험자집단과 유사할 것임

CI보험 주요 구매연령인 30~65세을 대상으로 함

□ 유전표지(Genetic Markers)에 대한 가정

특정 유전자가 존재하는지를 쉽게 확인할 수 있도록 해주는 유전자로 질병의 진단이나 세포의 형질변환, 유전자 조작 등에 활용됨

유전표지와 관련된 가정은 언더라이터와 의사로 구성된 캐나다 생명보험협회(CLHIA; Canadian Life and Health Insurance Association)에서 제공받음

중대한 질병과 유전자 사이의 관련성이 명확하고 충분한 연구가 이루어진 질병을 대상으로 선정함

질병과 관련 있는 것으로 밝혀진 유전자는 5,000개 이상이며 계속적으로 발견되고 있음

하나의 유전자가 하나의 질병과 관련된 경우도 있고 하나 이상의 유전자가 복합적으로 작용하는 경우도 존재함

질병발생과 유전자 사이의 관련성을 입증하기 위해 충분히 연구되는 경우가 매우 드물고, 중대한 질병과 직접적인 영향이 있다고 알려진 유전자도 많지 않음

CI 질병에 간접적으로 영향을 미치는 경우와 충분한 연구가 이루어지지 않은 경우는 제외함

유방암(BRCA), 린치증후군(Lynch syndrome or HNCC), 팽창심근병증(Dilated cardiomyopathy), 맹목(Blindness), 다낭성신장질환(Polycystic kidney disease),  알츠하이머(Alzheimer's disease early onset)를 대상 질병으로 선정

HNCC : hereditary nonpolyposis colorectal cancer

팽창심근증(Dilated cardiomyopathy) 이외의 다른 심장병은 CI 보험금보다 사망으로 인한 보험금 청구로 이어지는 경우가 많아서 제외함

□ 가정에서 사용된 변수

[표1] 6가지 질병에 대한 가정

유전표지의 출현율(Prevalence)은 n명당 1명이 특정 유전표지를 가지고 있음을 나타냄

유방암에서 남성은 분석하지 않았으므로 여성 1,000명 당 1명이 유방암 유전표지를 보유하고 있음을 의미함

특정유전표지를 가진 사람에게 최종적으로 질병이 발생할 가능성을 침투도(Penetrance)로 정의함

특정 유전표지를 가진 사람은 질병으로 발현된 사람(비표준형, substandard)과 그렇지 않은 사람(표준형, standard)으로 구성됨

특정유전표지를 가진 사람은 해당 발병하기 전에 사망하거나 다른 질병을 원인으로 CI지급청구를 하는 경우도 있으며 관찰기간 이후에 해당질병이 발생하는 경우도 있음

표준형과 비표준형 두 그룹으로 나누는 것이 매우 중요하지만 질병의 증상이 발현되기 전까지 표준형과 비표준형 중 어느 곳에 속해 있는지 알 수 없음

지급청구비율(CLAIM)

- 사망하거나 해지하지 않고 다른 원인으로 보험금 지급청구를 하지 않아서 최종적으로 CI보험금을 지급 청구하는 비율을 의미함

예측력(Predicted)

가족력이나 질병의 초기 증상으로 인해 언더라이팅에서 가입이 거절되는 비율로 정의함

예를 들어, 예측력이 25%라는 것은 유전표지를 가진 것으로 밝혀진 사람 중 25%는 언더라이팅에서 가입이 거절되고 75%는 가입하는 것을 의미함

최소‧최대연령(Test Low and Test High)은 유전검사 결과가 양성인 사람들의 연령범위를 나타냄

해당 연령구간에서 유전자검사를 받는 분포는 균등분포를 가정함

남성(Male)은 남성의 비율을 의미하고 유방암은 여성에서만 분석하므로 0%로 나타남

□ 지급청구에 대한 분포

유전자검사를 받고나서 청구까지의 기간에 대한 분포는 감마분포로 가정하였음

감마분포에서는 음의 값이 나오지 않고 평균과 표준편차의 조합으로 확률이 쉽게 결정되는 장점이 존재하며,

또한 해당질병에 대해 연구를 해 온 의사들로부터 감마분포가 합리적인 확률양상임을 인정받아 채택함

감마 누적분포함수에 지급청구비율(Claim)이 곱해져 연간 지급청구확률은 아래와 같이 계산됨

cdf : 감마 누적분포함수

Claim : 지급청구 비율

x : 검사 연령, t: 검사이후 경과년도

[그림1]~[그림6]은 질병별로 가정한 확률밀도 함수를 나타냄

유전자검사 결과가 양성인 사람들의 평균연령이 질병별로 다르며 맹목은 22세로 가장 어리고 알츠하이머는 35세로 가장 나이가 많음

다낭성신질환은 검사를 받고 CI보험금 지급청구하기까지 시간이 가장 길고 유방암, 린치증후군과 맹목은 지급청구까지 걸리는 시간이 상대적으로 짧은 분포를 가정함

[그림1] 유방암(BRCA)	[그림2] 린치증후군(HNPCC)
[그림3] 팽창심근병증(DCM)	[그림4] 맹목(Blindness)
[그림5] 다낭성신질환(PKD)	[그림6] 알츠하이머(ADEO)