유전자 검사를 이용한 생명보험 상품 개발 방안 분석

본 보고서는 RGA에서 발간한 “Genetics and Insurance: Challenges and Opportunities“ 등을 참고하여 작성

I		유전자 검사 현황

□ 최근 유전자 검사에 대한 소비자들의 물리적·경제적 접근성이 증가함에 따라 유전자 검사 시장이 활성화되고 있음

ㅇ  2025년 유전자 검사 시장의 연간 성장률은 9.7%로, 전체 시장 규모는 약 276억 달러로 예상됨

ㅇ  DTC 유전자 검사*·병원 검진·직원 건강 프로그램 등을 통해 물리적 접근성 증가

* DTC(Direct to Consumer) 유전자검사 : 의료기관이 아닌 유전자검사기관에서 소비자에게 직접 검사를 의뢰 받아 유전자검사를 수행하는 방식을 지칭

ㅇ 75,000개 종류의 유전자 검사가 판매되고 있으며 평균적으로 매일 10개의 새로운 종류의 유전자 검사가 개발되고 있음

- 태아의 유전자 검사가 33%~43%, 암 유전자 검사가 30%를 차지

ㅇ 유전자 검사 가격은 방법 및 정확성에 따라 최소 100달러에서 최대 4,500달러까지 있으며 15년 동안 지속적으로 하락하여 현재는 평균 1,000달러에 구매 가능

<글로벌 유전자 검사 시장: 전세계기준(2012~2018) >

출처: MIT Technology Review

Ⅱ		유전자 검사의 효용성

□ 유전자 검사의 효용성에 대한 논쟁은 끊임없이 발생하고 있음

ㅇ  미국 FDA는 유방암의 발생률을 높이는 BRCA1, BRCA2 변이에 대한 DTC 유전자 검사를 승인하면서도 해당 유전자 검사로는 암을 유발하는 유전자 변이를 찾지 못할 것이라고 밝힘

ㅇ  유전자 검사 회의론자들은 모든 인간이 유전적으로 99.5% 동일하기 때문에 유전자보다 생활습관·환경적 요인으로 인한 차이가 더 중요하다고 주장

- 쌍둥이를 대상으로 한 연구 결과에서는 유전적 변이로 인한 질병률 및 사망률 차이는 25%~50%에 불과하다고 밝힘

- 심혈관 질환 위험이 높은 유전자를 가진 사람들 중 건강한 라이프 스타일을 가진 사람의 질병발생률이 그렇지 않은 사람보다 46% 낮음

- 또한, 뇌졸중 고위험 유전자를 가진 사람들도 생활방식의 변화로 뇌졸중 발생률을 낮출 수 있다는 연구결과가 있음

ㅇ 유전자 변이의 대부분은 질병을 유발하는 정도가 불분명(Variant of unknown significance, VUS)하여 유전자 검사로는 모든 변이를 규명할 수 없으며 그 변이가 반드시 질병을 발생시키는 것이 아니기 때문에 잘못된 해석 가능

구분	Probability Variant is Pathogenic
Pathogenic(병을 발생시키는)	> 99%
Likely pathogenic	90-99%
Variant of unknown significance (VUS)	< 90%

<유전자 변이의 종류>

출처: Biesecker LG, et al. Distinguishing Variant Pathogenicity from Genetic         Diagnosis. JAMA 2018

ㅇ  유전자 검사의 효용에 대한 논란은 있지만 유전자 변이를 발견한 사람이 질병을 예방하기 위해 생활습관을 개선하도록 동기부여하는 순기능이 있으므로 유전자 검사 효용성에 대한 객관적인 기준이 필요

Genetic Test Criteria
분석 효용성	유전적 변이를 정확하게 탐지, 측정하는 능력
임상 효용성	결과로 둘 이상의 그룹으로 분할하는 능력
임상 유용성	결과를 개선하기 위한 진단, 치료 등 실행가능성

출처: Merker JD, et al. J Clin Oncol

Ⅲ		유전자 검사의 종류

□ 다중유전자 점수(Polygenic Risk Scores, 이하 PRS)

ㅇ 특정 질병과 관련된 유전적 효과(SNP)를 합산해서 유전적 질병 발생 확률을 점수화

* SNP(single nucleotide polymorphism, 단일 염기 다형성): 0.5%의 개인차 염기 서열을 분석, 약 500염기당 1개꼴로 나타나는 돌연변이로 인간의 유전체에는 약 1,000만개 정도 존재

- 관상동맥 관련 PRS 점수 상위 5%의 사람들은 하위 대비 질병발생률이 3배 높게 나타남

- 유방암 PRS점수가 상위 20%인 사람은 17.2%의 발생률을 보이며 하위 20%는 5.3%의 발생률을 보임

<다중유전자 점수 원리>

출처: philippat2014.wordpress.com

→ 세 사람의 DNA 염기서열에서 특정부분(SNP)만 다르고 나머지 모두 동일할 때 맨 위 사람만 위암에 걸렸다면 A라는 염기를 가진 사람들은 위암 발병률이 높다고 추측

□ 후생유전자 검사(Epigenetic Testing)

ㅇ 환경과 같은 후천적인 영향이 DNA에 어떠한 영향을 주는지 연구하는 학문으로 DNA 염기서열은 차이가 없는데 유병률에 차이를 보이는 현상에 대한 의문에서 시작

- 환경의 요인으로 DNA 염기서열에는 변화가 없지만 염색질(염색체)의 구조가 변화함으로써 유전자 발현의 차이가 발생

- 예를 들어, 암을 유발하는 유전자가 평소에는 암을 유발하는 기능을 하지 않으나 물리적, 화학적 또는 바이러스 등의 특정 자극을 받으면 암을 유발하는 유전자로 바뀌는 것을 의미

□ 액체 생검(Liquid Biopsies)

ㅇ 혈액이나 뇌척수액, 혈장 등과 같은 체액으로 종양세포를 찾아내고 암을 진단하는 기술로 비교적 간편하게 체액을 채취하여 암발생 및 전이 여부를 상세하게 파악할 수 있음

ㅇ 종양이 아닌 생식세포로 암 유발 유전자 변이를 검사하는 방법으로써 새로운 암 치료법을 개발하게 하여 10~15% 암 환자의 생존율을 증진

- 91%의 암 환자들은 치료 가능한 변이를 가지고 있고 이 중 10%가 암 유전자 검사의 결과를 활용한 치료 가능

- 2018년 한 연구결과에 따르면 Genome-informed 암 치료법 사용률은 10.5%에서 15.4%로 상승하였으며, 실제로 혜택을 본 사람은 1.3%(‘06년)에서 6.6%(’18년)로 증가

□ Pharmacogenomics(PGx, 게놈약학)

ㅇ 유전자가 약물에 어떠한 반응을 하는지 분석하는 학문으로 환자에게 적합한 약과 복용량을 제공하여 치료의 정확성을 높여 약물 부작용 감소시키고 궁극적으로 질병 발생률과 사망률을 개선함

- 미국에서는 환자들의 유전자에 근거하여 처방하는 의약품이 약 250개 승인되었고 승인된 약의 개수는 2014년에 비해 3배 상승

Ⅳ		유전자 검사와 보험

관련 제도

◦ 대부분 세계보험시장에서 보험인수시 피보험자에게 유전자 검사를 요구하는 것이 금지되어 있으나, 대신 피보험자의 건강 관련 고지의무를 명시하고 있음

- 영국, 유럽연합: 언더라이팅시 유전자 정보 사용하는 방안 도입 연기

- 캐나다: 유전적 차별 금지법(Canadian Genetic Non-Discrimination Act, 2017) 발의

- 미국 : 유전자 정보 차별 금지법(Genetic Information Nondiscrimination Act of 2008, GINA)은 건강 보험에만 적용되며 생명, 장해, 장기요양은 해당되지 않음(주마다 상이)

- 호주 : 보험가입금액이 일정 금액 이상이면 유전자 검사 결과를 요구할 수 있으며 피보험자는 자신에게 유리한 검사 결과를 제출할 수 있음

2. 프라이싱 영향

□ 다수의 연구결과에 따르면 언더라이팅에서 유전자 검사 결과를 사용 금지한다면 보험료, 사망률, 손해율이 상승할 것으로 예측

◦ ‘11년도 연구*에 따르면 유전자 검사 사용을 6가지 질병에 대해 금지한다면 보험료 1%~3% 상승하는 것으로 나타남

* Zick CD, et al. Genetic Testing for Alzheimer’s Disease and its Impact on Insurance Purchasing Behavior.

◦ ‘14년도 캐나다 연구*에 따르면 13가지 질병에 대해서 유전자 검사를 사용 금지할 경우 사망률이 남자의 경우 35%, 여자의 경우 60% 증가하며 ’16년도 연구에서는 CI질병에 대해 클레임이 26% 증가(남자 16%, 여자 41%)할 것으로 예측

* Howard RCW  Genetic Testing Model: If Underwriters Had No Access to Known Results  Canadian Institute of Actuaries Report to CIA Research Committee  2014 July; Document 214082

◦ SOA 연구결과에 따르면 보험회사가 유전자 검사 결과를 사용할 수 없는 경우 정보의 비대칭성으로 보험회사의 손해율이 증가할 것으로 예상

- 신청자만 유전자검사 결과를 알고 있으나 보험회사가 가족력을 파악하여 언더라이팅에 적용하는 경우에 예상 클레임이 4%~8%(현가 고려시 3%) 증가

- 유전자 검사 결과 및 가족력 모두 신청자만 알고 있는 경우(보험회사는 언더라이팅 사용 불가)에는 5%~10%(현가 고려시 4%) 증가

* 보고서에 따르면 해당 모델은 13가지 질병에 대해서만 한정지었으며 질병의 수가 늘어나면 손해율은 이보다 커질 것이라고 밝힘

□ 저자는 유전자 검사를 언더라이팅에 사용하지 못하더라도 질병 발생률 및 사망률을 개선시킬 가능성이 크다고 주장

ㅇ 유전자 검사는 유전적 질병뿐만 아니라 후천적 질병도 예방할 수 있으며 개인에게 최적화된 의료서비스를 제공할 수 있다고 강조

- 금연, 올바른 식습관, 운동과 같이 개인에게 건강한 라이프 스타일을 지향하게 하며 보험회사의 헬스케어 서비스 참여에 대한 동기부여

- 보험회사가 헬스케어 서비스 개발에 따른 비용을 부담하게 되지만 반대로 질병을 예방함에 따라 보험금 지급을 줄일 수 있음

3. 유전자 검사 활용

□ 보험회사가 정확하지 않은 유전자 검사 결과 서비스를 사용하게 된다면 부정적인 평판 리스크 및 법적 문제를 초래할 수 있으므로 보험회사의 지속적인 유전자 검사에 대한 자구적 연구가 필요

◦ 유전자 검사 결과를 해석하고 환자들을 상담해본 경험이 있는 의사는 제한적이며 그 중 14%만이 유전자 검사 결과를 정확하게 해석

- 유전자 검사 결과에 따라 유방절제술을 받은 미국 여성의 절반이 실제로 유전자 변이를 가지고 있지 않음에도 유전자 검사를 잘못 해석하여 절제술을 받음

Ⅴ		시사점

□ 유전자 검사 실효성에 대한 찬반 논쟁은 끊이지 않고 있으나 유전자 검사의 대중화는 진행 중이며 보험산업에 파급효과가 클 것으로 예상

◦ 보험회사는 보험 인수시에 보험소비자에게 유전자검사를 요구할 수 없으며 이는 보험료, 손해율, 사망률 할증에 영향

□ 보험산업은 사고(사망, 질병) 발생시 보험금을 지급하는 전통적인 역할에서 벗어나 사고를 미리 예방하는 능동적인 역할로 전환 필요

◦ 보험회사가 언더라이팅에 유전자 검사를 활용할 수 없더라도 피보험자와 유전자 검사 결과에 대해 정보의 대칭성을 이룬다면 보험회사와 보험소비자 모두 win-win 가능

◦ 유전적 질병뿐만 아니라 후천적으로 발생할 수 있는 질병을 예방하기 위한 헬스케어 서비스, 게놈약학을 활용한 개인 맞춤 의료서비스를 제공하여 질병 발생률 및 사망률 개선

- 질병 발생 예측을 통해 개인에게 건강한 라이프 스타일 동기부여

- 웨어러블 기기를 통한 운동량 측정 후 보험료 할인

- 개인 유전자에 적합한 의약품과 복용량 제시

◦ 유전자 검사 정확성에 대한 검증이 아직 이루어지지 않아 잘못된 정보 제공으로 법적인 분쟁 발생 가능성이 내재되어 있으므로 유전자 검사에 대한 끊임없는 연구 및 모니터링을 통해 유전자 검사 활용 증대

◦ 유전자 검사의 정확도, 유전자 검사 결과에 대한 사람의 반응 정도(동기부여) 등 유전자 검사와 관련된 빅데이터 축적을 통해 차별화된 보험료 및 상품 개발 및 리스크 관리 필요