일본 소액단기보험 개발 현황(4)

□  최근 KIDI BRIEF에서는 일본 대표 소액단기보험사를 순차적으로 선정하여 특색있는 소액단기보험을 소개하고 있음. 금번에는 시리즈 중 4번째로 justInCase사의 ‘와리칸 암보험’을 소개하고자 함

◦ justInCase사는 ‘16년도에 설립된 일본 최초의 P2P*(Peer to Peer Network) 보험회사이며,

* 동일한 보장을 원하는 보험계약자들이 위험그룹을 형성하여 동일 그룹 내 가입자의 보험금 지급 실적에 따라 보험료를 분담하여 운영하는 형태의 보험

- 자본금 약 3.3억엔 수준의 소액단기보험사로 암보험 및 상해보험 등의 제3보험 담보만을 판매

1) 와리칸 암보험

□ ‘20.2월 업계 최초로 암진단 및 사망보험금을 지급하는 P2P 보험인 ’와리칸 암보험‘ 출시

□  (개발 배경) 일본의 4차 산업혁명 산업 적용 구체화를 위한 규제 샌드박스*에 해당하는 혁신상품으로 개발

* 일본은 ‘18.6월 생산성향상특별조치법 시행을 통해 규제 샌드박스 제도를 도입하여 혁신성이 인정되는 서비스에 대해 일정기간 동안 기존 규제를 면제하거나 유예

◦ P2P 보험이라는 새로운 상품 유형 개발에 따른 리스크의 정확한 측정이 곤란한 점 등을 감안하여 보험업계에서 가장 일반적인 암 보장상품으로 개발

□  (보장내용 및 보험료) 암 진단을 보장하는 1년만기 갱신형 상품

◦ 암 진단* 시, 일률적으로 80만엔 지급

* 가입기간이 1년인 단기인 점을 고려하여, 부담보 2개월 설정

◦ 연령 그룹별 위험그룹*을 형성하고 매달 보험금 지급 실적을 동일 위험그룹 내 계약자들이 분담하여 매월 보험료를 후불로 납입

* 20∼39세 / 40∼54세 / 55∼74세

- 연령별 암 발생률 등을 분석하여 위험 특성이 유사하다고 판단한 연령군을 동일 위험그룹으로 설정*

* 위험그룹을 더욱 세분화하여 구성할 경우 그룹 관리 및 사후정산 등의 업무부담 가중

- 계약 체결 시점에는 보험료를 납입하지 않으며, 계약 체결 이후 계약자가 속한 위험그룹에서 암 진단자 미발생의 경우에도 보험료 납입하지 않음

- 위험그룹별 상한 보험료*를 설정하여 특정 월의 급격한 보험료 상승을 방지

* 타사 암 진단 상품 지급실적 등을 참고하여 상한 보험료를 설정

[ justinCase사 와리칸암보험 상한보험료 ]

연령구분	상한보험료
20~39세	500엔
40~54세	990엔
55~74세	3,190엔

출처 : justinCase사 제공

· 다만, 상한보험료 설정은 보험의 ’수지상등 원칙‘에 부합하지 않는 상품 설계 방식으로 금융당국과 운영 방식 사전 협의

[ justinCase사 와리칸 암보험 구조 ]

출처 : justinCase사 제공

□  (기타사항) 매년 약 6~7천건 정도의 계약이 체결되어, 최초 상품 개발 시 기대한 2~3만건 정도 판매량 수준에는 미치지 못하는 양상

◦ 다만, 종합보험사에서 판매하는 암 진단 상품 대비 저렴한 보험료* 및 직관적인 보험료 납입 구조**로 저연령층의 가입비중이 비교적 높게 나타남

* 부가보험료 비율을 30%로 고정

** 매월 보험금 지급 실적을 홈페이지 공시하여 계약자가 부담해야할 보험료 수준 확인 가능

[ (예시) justinCase사 와리칸암보험 지급보험금 ]
출처 : justinCase사 제공

- ’24.7월 기준 가입자 7,510명 중 20~39세/40~54세/55~74세의 구성비는 각각 43.0%, 46.8%, 10.3%로 저연령 및 중간연령층의 가입이 두드러지는 양상